Calcolo dell'interesse composto e simulatore di risparmio

Simulare un investimento o un piano di accumulo

Questo calcolo dell'interesse composto mostra cosa diventa una somma a un tasso fisso, con o senza versamenti periodici. Ottieni il capitale finale, il totale versato, gli interessi maturati, un grafico e una tabella anno per anno. Tutto viene calcolato nel tuo browser.

Come si usa

1. Inserisci il «Capitale iniziale» e, se risparmi ogni mese o ogni anno, il «Versamento periodico».
2. Scegli la «Frequenza dei versamenti» (Mensile o Annuale) e il «Momento del versamento»: «A fine periodo» o «A inizio periodo».
3. Indica il «Tasso di interesse annuo (%)», la «Durata (anni)» in anni interi e la «Capitalizzazione»: Annuale, Mensile o Giornaliera.
4. In «Opzioni (facoltative)», l'«Inflazione annua (%)» dà il valore in euro di oggi e la «Somma da raggiungere» calcola il versamento mensile necessario.
5. «Copia link» crea un indirizzo che riapre la simulazione con i tuoi valori. «Esporta CSV» scarica la tabella per un foglio di calcolo.

Interesse semplice o interesse composto

Con l'interesse semplice rendono solo i 10.000 € iniziali. Al 5 % per 10 anni guadagni 500 € l'anno, quindi 15.000 € alla fine. Con l'interesse composto anche gli interessi di ogni anno producono interessi: 16.288,95 € con capitalizzazione annuale. La differenza, 1.288,95 €, sono interessi sugli interessi.

La formula, in parole semplici

Il capitale finale è C × (1 + i/n)^(n × t), dove C è il capitale iniziale, i il tasso annuo, n il numero di capitalizzazioni l'anno e t la durata in anni. I versamenti seguono la stessa logica, ciascuno dalla data in cui entra.

Il tempo conta più della cifra

Prendiamo due risparmiatori che mettono da parte 200 € al mese al 5 %, capitalizzazione mensile, versamento a fine mese. Il primo inizia a 25 anni e smette a 65: versa 96.000 € e arriva a 305.204,03 €. Il secondo inizia a 35 anni: versa 72.000 € e arriva a 166.451,73 €. Dieci anni di ritardo costano 24.000 € di versamenti, ma quasi 139.000 € di capitale. Nemmeno raddoppiare lo sforzo basta: 400 € al mese per 20 anni danno 164.413,47 €.

I versamenti periodici

Con 100 € al mese per 20 anni al 5 %, capitalizzazione mensile, versi 24.000 € e ottieni 41.103,37 € se il versamento arriva a fine mese. A inizio mese ogni versamento lavora un mese in più: 41.274,63 €. Un bonifico automatico il giorno dello stipendio si avvicina a questo secondo caso.

La frequenza di capitalizzazione

Più spesso vengono aggiunti gli interessi, più in fretta cresce il capitale. Per 10.000 € al 5 % per 10 anni: 16.288,95 € con capitalizzazione annuale, 16.470,09 € con mensile e 16.486,65 € con giornaliera. La differenza c'è, ma è piccola: tasso e durata pesano molto di più. Molti conti di deposito accreditano gli interessi una volta l'anno: in quel caso scegli «Annuale».

Inflazione e rendimento reale

Tra 20 anni un euro comprerà meno di oggi. Con un'«Inflazione annua (%)» del 2 %, i 41.103,37 € dell'esempio precedente valgono 27.661,39 € di oggi. Per una stima veloce, il rendimento reale è più o meno il tasso meno l'inflazione: un 3 % con il 2 % di inflazione fa crescere il potere d'acquisto solo di circa l'1 % l'anno.

La regola del 72

Per sapere in quanto tempo un capitale raddoppia, dividi 72 per il tasso. Al 6 %, 72 ÷ 6 = 12 anni. Il calcolo esatto con capitalizzazione annuale dà 11,9 anni. Lo strumento mostra entrambi sotto i risultati, secondo la capitalizzazione scelta: con capitalizzazione mensile al 6 % il raddoppio esatto richiede 11,6 anni.

Raggiungere un obiettivo

Per mettere insieme 100.000 € in 20 anni al 4 %, senza capitale iniziale, capitalizzazione mensile e versamento a fine mese, servono 272,65 € al mese. Se il capitale iniziale basta già, lo strumento lo segnala.

I limiti della simulazione

Lo strumento ipotizza lo stesso tasso ogni anno. Un rendimento reale non è mai garantito: sale, scende e può essere negativo. I costi lo riducono ogni anno e la tassazione dei rendimenti dipende dal paese e dal tipo di strumento. Considera il risultato un ordine di grandezza.

Domande frequenti

Che differenza c'è tra «Totale versato» e «Interessi maturati»?

Il «Totale versato» somma il capitale iniziale e tutti i versamenti. Gli «Interessi maturati» sono il «Capitale finale» meno quel totale.

Come vengono trattati i versamenti mensili con capitalizzazione annuale?

Si usa il tasso mensile equivalente a quello annuo: ogni versamento rende in proporzione al tempo in cui resta investito. Una somma investita per un anno intero rende esattamente il tasso annuo.

Si può inserire un tasso negativo?

Sì, da -50 % a 100 %. Un tasso negativo mostra come si riduce il capitale, e il tempo di raddoppio non viene indicato.

I miei dati vengono salvati?

Restano nel browser di questo dispositivo per la prossima visita. Il link copiato contiene i tuoi valori e nient'altro.