Calcolo rata mutuo e prestito

Calcolare la rata di un mutuo o di un prestito

Questo strumento per il calcolo della rata del mutuo funziona anche come simulatore di prestito: calcola finanziamenti a tasso fisso con rate mensili costanti, il cosiddetto ammortamento alla francese, il più diffuso per mutui casa, prestiti personali e finanziamenti auto. In «Voglio calcolare» scegli una delle tre domande: «La rata mensile» partendo da importo, tasso e durata; «Quanto posso chiedere» partendo dalla rata che puoi sostenere; «La durata» necessaria per rimborsare un importo con una rata data. I calcoli avvengono nel browser e nessun dato viene inviato.

Come si usa

1. Scegli cosa calcolare e compila «Importo del prestito», «Rata mensile desiderata», «Tasso nominale annuo (TAN)» e «Durata», in anni o in mesi. Punto delle migliaia e virgola decimale sono accettati: «180.000» e «3,2» vanno bene.
2. Spunta «Assicurazione sul prestito» per aggiungere una polizza calcolata come percentuale annua del capitale prestato, con un importo mensile fisso. Nelle modalità importo e durata, la rata che inserisci comprende allora l'assicurazione.
3. Spunta «Versamento extra mensile» per vedere di quanto si accorcia il prestito e quanti interessi risparmi pagando qualcosa in più ogni mese.
4. Apri il «Piano di ammortamento», «Mensile» o «Annuale», e scaricalo con «Esporta in CSV» per aprirlo in un foglio di calcolo. «Copia il link della simulazione» crea un indirizzo che riapre la pagina con i tuoi valori.

Come si calcola la rata

La rata R di un prestito C, con tasso mensile i (il TAN diviso 12) e n mesi, è R = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Ogni mese la banca calcola gli interessi sul debito residuo; il resto della rata è quota capitale.

Esempio: un mutuo di 180.000 € al 3,2 % in 25 anni, cioè 300 rate con un tasso mensile di circa 0,2667 %. La rata è di 872,42 €. Il primo mese gli interessi sono 180.000 × 3,2 % ÷ 12 = 480,00 € e la quota capitale è di 392,42 €. In tutto paghi 81.726,99 € di interessi e rimborsi 261.726,99 €. Poiché la rata è arrotondata al centesimo, l'ultima viene adeguata: 873,41 €.

Con un tasso dello 0 % la rata è semplicemente l'importo diviso per il numero di mesi.

Leggere il piano di ammortamento

Ogni riga riporta rata, quota interessi, quota capitale e debito residuo. All'inizio la quota interessi è alta perché il debito è ancora quasi intero: nell'esempio, il primo anno costa 5.690,31 € di interessi a fronte di 4.778,73 € di capitale rimborsato. L'ultimo anno gli interessi scendono a 179,25 €.

Quanto pesano durata e tasso

Scegliere 20 anni invece di 25 alza la rata di 143,97 € ma fa risparmiare 17.792,37 € di interessi. Mezzo punto di tasso in più aumenta la rata di 48,12 € e gli interessi di 14.437,33 €.

Assicurazioni e spese

Per un mutuo la banca chiede di norma una polizza incendio e scoppio sull'immobile e può proporre polizze facoltative sul rimborso. Il simulatore somma solo la voce di assicurazione che inserisci. Non calcola spese di istruttoria, perizia, imposta sostitutiva né costi del notaio: le spese legate al finanziamento entrano nel TAEG, che per questo è più alto del TAN.

Quanto posso chiedere?

Le banche guardano quale parte del reddito va al rimborso dei debiti, e ogni istituto fissa i propri limiti. Con la modalità «Quanto posso chiedere», una rata di 1.000 € al mese al 4 % in 20 anni corrisponde a un prestito di 165.021,86 €.

Rimborsare prima

Aggiungendo 100 € al mese al mutuo di 180.000 € al 3,2 %, lo chiudi in 256 mesi invece di 300, cioè 3 anni e 8 mesi prima, e risparmi 13.262,55 € di interessi. Per l'estinzione anticipata possono essere previste penali o commissioni, secondo il contratto e la normativa, che per alcuni mutui casa le esclude: controlla le condizioni.

Domande frequenti

Il risultato è un'offerta di mutuo?

No, è una simulazione indicativa. Tasso, assicurazione e spese reali dipendono dal tuo profilo e dalla banca.

Perché l'ultima rata è diversa?

La rata è arrotondata al centesimo: le piccole differenze si sommano e l'ultima rata chiude esattamente il debito. L'ultima riga del piano mostra sempre 0,00 € di debito residuo.

In quanto tempo rimborso 150.000 € con 900 € al mese?

Al 3 %, la modalità «La durata» indica 18 anni (216 mesi), con un'ultima rata di 781,28 € e 44.281,28 € di interessi.

Vale anche per un mutuo a tasso variabile?

Solo come stima: il calcolo usa un tasso fisso. Prova più tassi per vedere come cambierebbe la rata.