Quanto posso chiedere di mutuo? Calcolo della capacità

Dal reddito all'importo del mutuo

Questo strumento risponde alla domanda quanto posso chiedere di mutuo? partendo dai redditi e dagli impegni già in corso. Calcola la rata massima consentita dal rapporto rata/reddito scelto, l'importo che quella rata permette di ottenere e il prezzo della casa raggiungibile aggiungendo i risparmi e togliendo le spese di acquisto. Mostra anche il reddito residuo dopo le rate e come cambia il risultato con durata e tasso. Il calcolo avviene nel tuo browser.

Come si usa

1. Inserisci il «Reddito netto mensile» di ogni richiedente, gli «Altri redditi regolari al mese» (un affitto percepito, per esempio) e la «Quota considerata», 70 % di base.
2. Indica le «Rate di finanziamenti in corso al mese» e gli «Altri impegni mensili», come un assegno di mantenimento versato.
3. Regola il «Rapporto rata/reddito massimo», 33 % di base.
4. Compila «Tasso nominale annuo», «Durata» in anni ed eventualmente l'assicurazione come tasso annuo sul capitale.
5. Aggiungi i «Risparmi a disposizione (anticipo)» e le «Spese di acquisto stimate» in percentuale. «Copia il link della simulazione» crea un indirizzo che riapre i tuoi dati.

Come valutano le banche la capacità di indebitamento

In Italia un riferimento diffuso è che la somma delle rate non superi circa un terzo del reddito netto mensile, cioè il 30-35 %. Ogni banca applica però il proprio limite e può essere più prudente con redditi bassi. La rata massima si calcola così: reddito considerato × rapporto massimo − rate e impegni già in corso.

Contano anche il reddito che resta per vivere, la stabilità del lavoro, la storia creditizia e i risparmi. Per l'abitazione principale è frequente che il mutuo copra al massimo l'80 % circa del valore di perizia: l'anticipo e le spese restano di solito a carico tuo. Verifica le condizioni con la banca.

La formula e un esempio esatto

Con una rata massima M (assicurazione inclusa), un tasso mensile t (tasso nominale annuo diviso 12), n mesi e un'assicurazione con tasso annuo a sul capitale iniziale, l'importo ottenibile è C = M ÷ (t ÷ (1 − (1 + t)^−n) + a ÷ 12).

Esempio: una coppia guadagna 2.000 € e 1.700 € netti al mese, senza altri finanziamenti. Al 33 % la rata massima è 3.700 × 33 % = 1.221 €. Al 3 % per 25 anni, senza assicurazione, si possono chiedere fino a 257.480,15 €. Con 50.000 € di anticipo il budget totale è di 307.480,15 €. Con spese di acquisto stimate al 5 %, il prezzo della casa accessibile è 307.480,15 ÷ 1,05 = 292.838,24 €, con 14.641,91 € di spese. Dopo la rata restano 2.479 € al mese.

L'effetto di durata e tasso

La tabella «Importo ottenibile secondo durata e tasso» mantiene la stessa rata di 1.221 €:

Passare da 20 a 25 anni aggiunge oltre 37.000 € di importo, ma gli interessi totali salgono a 108.819,85 € nell'esempio. Mezzo punto di tasso sposta l'importo a 25 anni di circa 13.500-15.000 €.

Le spese di acquisto

Le spese dipendono dal venditore e dal tipo di immobile: imposte (registro o IVA, con agevolazioni per la prima casa), notaio, eventuale agenzia, perizia e istruttoria del mutuo. Fatti indicare gli importi esatti prima del compromesso.

Come migliorare la propria posizione

• Chiudere un piccolo finanziamento libera la sua rata per il mutuo.
• Risparmiare con regolarità dimostra capacità di accantonare e aumenta l'anticipo.
• Un anticipo più alto riduce l'importo da chiedere e rassicura la banca.

Domande frequenti

Quanto mutuo con 1.500 € di stipendio?

Con un rapporto del 33 % e senza altri impegni la rata massima è di 495 €. L'importo dipende da tasso e durata: cambiali nello strumento e guarda la tabella.

Perché l'affitto percepito non conta per intero?

Le banche spesso lo considerano al 70 % circa, per tenere conto di periodi sfitti e spese. È una prassi diffusa, non una regola.

Il risultato garantisce il mutuo?

No. È una stima indicativa: ogni banca applica i propri criteri e lo strumento non fornisce consulenza personalizzata.

Conviene chiedere il massimo?

Non per forza. Controlla il reddito residuo e tieni da parte un fondo per gli imprevisti.